Электронная форма денег: мировая практика

Все существующие формы денег и инструменты обращения с ними выполняют определенные функции, необходимые субъектам денежного обращения. Перевод денег и инструментов в электронную форму не меняет этих функций.

Рассмотрим существующее положение с безналичными и наличными типами денег.

Безналичные деньги

Деньги безналичного типа, т. е. счета, как было отмечено выше, имеют переменное значение. При этом они существуют как объект хранения (счет), но не как объект обращения — как такового обращения в данном случае не происходит.

Перенос денег как объекта хранения в электронную форму тривиален и не предусматривает никаких дополнительных мер для обеспечения необходимых свойств. В настоящий момент практически повсеместная автоматизация банковского учета привела к тому, что хранение безналичных денег почти полностью осуществлено в электронном виде, в том числе и в России.

Обращение в системе безналичных расчетов вслед за их хранением также подверглось влиянию новых информационных технологий. Прежде всего, безусловно, это коснулось обращения безналичных денег между их хранителями — банками. Межбанковское обращение осуществляется с помощью различных систем межбанковских расчетов и клиринговых систем, в которых используются инструменты безналичного обращения и урегулирования платежей.

К первой группе относятся такие системы, как S. W. I.F. Т. и Bankwire. Защита информации в инструментах, обращающихся в таких системах, обеспечивается как свойствами самих инструментов, так и свойствами расчетных систем в целом. Российские расчетные системы, в том числе система Банка России, также используют электронные формы расчетов.

Широко распространены и так называемые розничные банковские электронные услуги. Прежде всего это относится к системе расчетов по банковским картам. В настоящее время все без исключения карточные операторы полностью автоматизировали свою деятельность по обработке транзакций.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в текущий момент использование электронной формы для хранения и обращения безналичных денег и инструментов в мире является обычной практикой, и инновации в этой сфере связаны с изменениями самой электронной формы. Речь идет прежде всего об использовании новой среды для совершения расчетов, которой является Интернет.

Интернет благодаря своим технологическим особенностям стал глобальной и универсальной мировой компьютерной сетью, используемой в том числе для заключения и оформления сделок, а также для передачи информационных товаров и услуг. Современные технологии позволяют использовать в Интернете существующие электронные средства платежа, прежде всего банковские карты, обеспечивая при этом необходимую защиту информации. Ведущими компаниями — организаторами систем карточных расчетов VISA и Master-Card разработан протокол SETan» безопасного использования платежных карт в Интернете.

Широко распространены системы Интернет-банкинга, которые позволяют клиенту управлять полностью или частично его банковским счетом через Интернет. Такие системы являются отдельным типом инструмента безналичного обращения. Помимо использования Интернета, существуют еще несколько способов так называемого удаленного банкинга, использующих электронную форму для передачи инструкций.

Наличные деньги

Средства защиты информации, используемые в бумажных наличных — материальных объектах, не применимы по отношению к электронным объектам, т. е. файлам. Между тем разработаны технологические решения (алгоритмы), позволяющие реализовать некоторые необходимые свойства и проверить истинность информации, содержащейся в файле. Основным методом асимметричной защиты в данном случае является метод так называемой цифровой подписи. Не вдаваясь в принцип организации такой технологии, который основан на теории чисел и теории сложности, опишем ее действие. В этой технологии используется пара криптографических ключей. Индивидуальный ключ, используемый для шифрования (закрытия) файла, знает только тот, кто его создает. Шифруя файл, обладатель информации как бы «подписывает» его. Так называемый открытый ключ, используемый для расшифровки файла, — другой, и он общедоступен. Если файл расшифровывается открытым ключом — значит, он был закрыт парным ключом, что позволяет определить подлинность «подписи». Соответственно каждая пара ключей уникальна, для определенного индивидуального ключа существует единственный открытый ключ, и наоборот. Такая технология позволяет определить, действительно ли информация была создана (или отправлена) данным субъектом. В отношении инструментов управления безналичными деньгами можно определить, отправлена ли инструкция уполномоченным лицом (т. е. владельцем счета). В отношении наличных это позволяет выяснить, создана ли информация их эмитентом, что означает ее принадлежность к определенному типу валюты.

Файлы невозможно защитить от копирования — цифровая информация может тиражироваться бесчисленное количество раз, оставаясь неизменной. Соответственно невозможно полностью смоделировать процесс расчетов наличными, в который вовлечены только участники расчета, используя файлы; в этом и состоит основное отличие электронной формы наличных от материальной. Существует несколько способов решения проблемы, но все они используют третью сторону, проверяющую подлинность денег.

Первый способ заключается в том, что все электронные купюры — одноразовые и имеют уникальный идентификационный номер. После использования купюры данные об оплате сразу же поступают эмитенту, и номер заносится в список использованных купюр. При любой сделке номер поступает для сверки с этим списком к эмитенту. Такой способ приводит к появлению значительного сетевого трафика, что снижает экономическую эффективность обращения электронных наличных. Если же рассмотреть обращение инструментов управления безналичными деньгами, то в данном случае защита от копирования не требуется, поскольку инструкции всегда выполняются только один раз, и соответственно придание какой-либо уникальной характеристики (например, идентификационного номера) инструкции позволяет избежать повторения ее выполнения.

Для того чтобы обеспечить анонимность электронных наличных, используется технология «слепой» цифровой подписи, разработанная известным голландским криптографом и математиком Дэвидом Чомом. Эта технология позволяет подписывать файлы, не зная их содержимого. Таким образом, пользователь электронных денег может генерировать электронные купюры и отправлять их на подпись банку, который при этом не сможет прочитать содержимое и проследить дальнейший путь купюры.

Второй способ заключается в использовании специальной технологии, которая позволяет банку-эмитенту в случае повторной траты узнать, кто произвел ее, и предпринять соответствующие меры: аннулировать сделку, наложить штраф и т. д.

Оба этих способа могут быть без изменений использованы (и используются) для платежей в Интернете.

Решить проблему копирования можно также, если применить смарт-карты — компьютеры, заключенные в корпус обычной пластиковой карты. Такие компьютеры могут хранить информацию в собственном запоминающем устройстве и имеют собственный процессор. Данные и программные модули в них защищены от несанкционированного доступа. В такие компьютеры можно встроить специальный алгоритм, не допускающий двойного использования цифровых купюр. Помимо этого смарт-карты не допускают установки дополнительного программного обеспечения, что исключает возможность применения их в каком-то ином режиме. Таким образом, смарт-карты теоретически обеспечивают уровень защиты даже больший, чем у нынешних бумажных купюр. Использование специальных интерфейсных устройств — смарт-картридеров — позволяет применять смарт-карты для расчетов в Интернете. Система электронных наличных с использованием смарт-карт существует уже множество лет и носит название Mondex. Системы с использованием смарт-карт по сравнению с «чисто программными» решениями, рассмотренными выше, отличаются более высокими издержками производства, а при использовании их для платежей в Интернете требуют затрат на приобретение специального оборудования.