Рынок страхования для агропроизводителей

Засушливое лето или, наоборот, дождливое, холодная и бесснежная зима - опытный фермер должен быть готов к любому капризу природы. Не зря говорят: земля может не только хорошо дать, но и забрать. Однако стихийными катаклизмами риски сельхозпроизводителей не ограничиваются. Поговорим о том, с какими еще опасностями могут столкнуться аграрии и как минимизировать их последствия. Кстати, если вы не хотите тратить много средств на страхование сельхозтехники, а также на её обслуживание, рекомендуем приобретать только качественные фирменные запчасти на сельхозтехнику. Такие можно найти в ассортименте компании “Урожай”.

Страхование урожая

Самый востребованный среди сельхозпроизводителей продукт - страхование урожая. В настоящее время в практике страхования урожая действуют два основных направления: коммерческое страхование и страхование с государственной. Страхование с государственной поддержкой строго регламентировано по рискам. тарифам и критериям наступления страхового случая, и затраты на него компенсируются из федерального и региональных бюджетов в размере не менее 50%. 

Коммерческое страхование не связано с государственными компенсациями затрат сельхозпроизводителю и широко используется, как правило, для обеспечения кредитования в банковской системе. В нем могут быть включены любые риски по согласованию с банком-кредитором и оно, как правило, меньше стоит, чем с государственной поддержкой. Страхование с господдержкой сфокусировано на выплату ощутимых убытков свыше 30% недобора урожая, то есть, по сути, государство заинтересовано не допустить финансового краха сельхозпроизводителя и покрывает лишь в случае гибели урожая затраты в сельхозпроизводство на уровне себестоимости.

Коммерческое страхование включает безусловные франшизы, но весьма небольшие от 5 до 15%. Таким образом, сельхозпроизводитель может получить компенсацию убытка не только на уровне себестоимости культуры, но и части запланированной прибыли. Договор страхования урожая заключается на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры или многолетних насаждений. При страховании важно понимать, что покрываются риски, только связанные с природными катаклизмами, и не покрываются убытки, являющиеся прямым следствием нарушения агротехнологий и низкой культуры земледелия. По этой причине в последнее время много споров и эмоций бытует в отношениях между страховщиками и селянами.

Другие риски аграриев

Какие еще риски, помимо гибели урожая, могут застраховать аграрии? Помимо растениеводства можно застраховать животных, производство рыбы, все виды имущества, включая постройки, спецтехнику, автотранспорт, готовую продукцию и сырье, а также жизнь и здоровье персонала, гражданскую ответственность сельхозпредприятий при эксплуатации опасных объектов.

Страхование сельхозтехники

Какая сельхозтехника может быть застрахована? В зависимости от типа и территории использования можно застраховать транспорт как по КАСКО (например, КАМАЗы, самосвалы и другую технику, постоянно используемую на дорогах общего пользования), так и по программе страхования спецтехники (эксплуатируемой строго на определенных территориях с покрытием на дорогах общего пользования в период перемещения/передвижения между территориями). В основной массе сельхозтехнику страхуют по программам страхования спецтехники.

Среди крупных предприятий АПК сравнительно высок спрос на коммерческое страхование. Однако именно «сравнительно», потому что подобное страхование не является до конца добровольным. В большинстве случаев хозяйства вынуждены прибегать к страхованию, так как это является обязательным условием предоставления банковских кредитов.

Согласно статистике, большинство договоров страхования спецтехники сельхозназначения - это договоры залогового имущества банков и лизинговых компаний. Лишь порядка 5% сельхозпроизводителей страхуют свою технику добровольно. Причем в страховании заинтересованы в большей степени мелкие фермеры, в хозяйстве которых 1-2 трактора, комбайн. Ведь при наступлении страхового случая они рискуют гораздо больше, чем крупные компании с большим парком техники.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

Подписывая договор страхования, всегда, подчеркиваю, всегда читайте правила страхования и в частности пункт «Исключения». Практически никто не в курсе, что, например, в правилах страхования спецтехники оговорено, что страховая компания компенсирует затраты предприятия на ремонт техники. Иными словами, хозяйство ремонтирует свою технику, а затем по предъявленным счетам на ремонтные работы производится страховая выплата. Но не все хозяйства, особенно мелкие, имеют финансовую возможность отправить технику на ремонт за свой счет. И не все знают, что данный пункт правил можно изменить путем дополнений в договоре страхования или соглашений, дополняющих договор страхования.